在科技快速發展和客戶需求急速轉變的時代中，銀行業界正面對一些主要的轉型 -「銀行業務即服務」的崛起。通過這篇文章，我們會深入了解甚麼是銀行業務即服務，探索其起源、發展的持續性和當中促使其變成2023趨勢的主要因素。
內容：
1. 甚麼是銀行業務即服務 (BaaS)？
銀行業務即服務 (BaaS) 以一切皆服務 (XaaS) 的概念為基礎。這種想法始於軟體即服務 (SaaS)，由雲端供應商提供個別軟體應用程式。
雖然開放式銀行和銀行業務即服務正成為金融體系中新的中介形式，但它為金融體系帶來了正面和負面的外部性。開放式銀行和銀行業務即服務這兩個概念都是指使用開放式應用程式介面，讓協力廠商能夠建立金融機構的應用程式和服務，並公開其資料和/或基礎架構。這些方案的使用代表了資料與金融之間新形式的交集，正在改變金融領域傳統產品、服務和客戶體驗的傳統運作方式。 [1]
在金融領域中，儘管不同的監管機構和金融機構有許多不同的定義，但開放式銀行這一現象預計在未來幾年中會有更大的發展勢頭。[2] 其本質是對金融服務進行分解和重新分類，以便第三方（合作夥伴、開發商、FinTech、其他銀行、技術供應商或任何您想稱之為可信賴的第三方）可以在一定的操作標準下使用這些服務，同時提供附加價值。
2. 從甚麼時候開始人們開始討論銀行業務即服務？銀行業務即服務甚麼時候崛起？
銀行業務即服務的崛起可能會帶來大量的市場需求，以及技術發展成熟所帶來的機遇。2007-2008年全球金融危機之後，金融科技急速發展，市場的注意力隨之轉移至金融科技創新(另類金融、加密貨幣與區塊鏈、以機器為基礎的金融分析與預測方法，包括人工智能，以及風險與監管議題。而更多關於普惠金融的討論、新型冠狀病毒肺炎所帶來的影響，以及銀行業務即服務 的新商業模式的出現，則成為了業界的關鍵理念。
在此我們可以說，以下三大因素是銀行業務即服務功的關鍵，包括：
1) 數位化轉型
數位化轉型和雲端服務的普及使自動化和快速擴充成為可能，這就允許了基於消費的定價。
2) 開放式銀行適應
開放式銀行與 API-fiction，可讓經銷商將銀行業務即服務主張原生嵌入其經驗中。
3) 創造市場需求的社會因素
上述的社會問題提高了客戶對銀行服務品質的需求和期望，從而推動了對新的金融科技和嵌入式金融體驗的需求。
因此，在這篇部落格中，我們將深入探討將數位銀行服務整合至非銀行企業所提供的產品或購買服務背後的原因，以及我們應該注意的事項。
3. 為甚麼銀行業務即服務在2023年變得流行？
各行各業最常見的策略之一就是分拆，也就是打破現有的商業模式，只專注於其中一個元素。金融科技創業公司就是分拆的縮影。例如，當現有銀行提供從往來帳戶到支付、從貸款到投資的眾多服務時，金融科技創業公司卻只推出一種服務。[3]
這種趨勢目前正進入第二階段。金融科技解決方案供應商（如 iFinGate）在完善其非捆綁式產品後，正在擴大其服務範圍，有效地重新捆綁了業務模式。例如，在 iFinGate，我們透過雲端以入口網站的形式提供 AML/KYC 服務，作為客製化的信用評等平台。以 iFinGate 為例，我們透過雲端入口網站，以客製化的信用評等平台提供 AML/KYC 服務，使用者可依需求訂閱服務，彈性更大，可滿足客戶不同的需求。
在亞洲市場內的潛力和契機是甚麼？
不管你相信與否，金融科技解決方案也帶有文化差異。
有學者指出，(Lanteri, A., Esposito, M., & Tse, T. ,2021)在美國和英國，金融科技創業公司利用他們的初始服務作為吸引客戶的灘頭堡，似乎準備成為銀行。例如，提供支票和儲蓄帳戶，看看四大會計師行的一些轉型就知道了。
縱觀亞洲的金融科技產業，他們主要提倡不同的方法，利用跨行業的客戶資料，建立人工智能驅動的商業模式，透過被稱為超級應用程式的平台，突破傳統銀行業的邊界。
另外一種趨勢與上述第一種趨勢重複，即重新捆綁。這些服務供應商不僅向銀行提供產品和服務，也向非金融公司提供產品和服務。就像在 iFinGate，我們也會因應不同產業的需求，提供反洗錢/認識您的客戶服務。例如，貴金屬和寶石交易商是我們解決方案的最終用戶之一，以符合即將實施的法規和註冊制度。
在銀行業務即服務的時代中，我們應該考慮和秉持甚麼概念？
當我們談到開放式應用程式介面 (open-API) 時，首先想到的可能是資料洩漏的疑慮。是的，大部分的新功能都證明了資料保護的重要性。面對金融科技的好處，我們也不能忽視潛在的安全風險。
針對這一點，我們認為資料法規將對金融服務的形態和結構產生轉變性影響，尤其是在資料共享和可攜性方面。如果開放式銀行與資料分享顯然模糊了金融服務與其他產業的界線，我們就必須確保針對此一做法的特定法規能充分運作。 [4]
6. 在銀行業務即服務中，監管者如何監管其中的交易和信用管理？
許多監管機構開始思考如何監管開放式銀行。基於目前世界對開放式銀行的初步研究結果，一些學者在此提供一些政策建議，以針對此問題建立更好的監管架構。
銀行業務即服務可以定義為一種銀行業務模式，讓介面供應商透過其介面成為客戶交易的中介，並透過開放式銀行服務連結至服務銀行。 [5]
首先，應禁止任何誤導性的表達，並要求透明度。介面供應商在提供服務時，必須以透明的方式行事。
此外，合約要求應被視為一種強制性的做法。每一方之間都必須建立合約關係。此外，協議中應包含的要求和各方義務的定義如下。這種說法包括服務銀行與客戶之間的協議；服務銀行與介面提供商之間的協議；以及介面提供商與客戶之間的協議。
在這個既有技術進步和客戶期望融合的銀行業務即服務時代裏，監管監督仍然是基石。它使業界能夠利用銀行業務即服務的優勢，防範潛在風險的同時為創新和合規並進的未來鋪路。
作為人工智能驅動的反洗錢/認識您的客戶解決方案的服務供應商之一，我們始終將客戶隱私放在首位，並認真對待網絡安全。請按此了解我們的免費演示，了解我們定製的監管科技解決方案的變革潛力，並探索人工智能監管科技如何無縫配合到您的合規流程和找出最適合您業務模式的解決方案。
參考資料 :
[1] Remolina, N. (2019). Open banking: Regulatory challenges for a new form of financial intermediation in a data-driven world. SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.3475019
[2] Deloitte Consulting LLP. (2021). Banking as a Service, Explained: What it is, Why it’s Important and How to Play. https://www2.deloitte.com/cn/en/pages/financial-services/articles/importance-of-banking-as-a-service.html
[3] Lanteri, A., Esposito, M., & Tse, T. (2021, January 19). From fintechs to banking as a service: global trends banks cannot ignore. LSE Business Review. https://blogs.lse.ac.uk/businessreview/
[4] Remolina, N. (2019) Open banking: Regulatory challenges for a new form of financial intermediation in
a data-driven world. 1-57. Available at: https://ink.library.smu.edu.sg/caidg/6
[5] Hanten, M., Nalbantoglu, L., Polat, Y., & Tumer, B. (2022). Digital Banking and banking as a service– a comparison of Turkish and European law. SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.4148485